消费贷市场“价格战”偃旗息鼓月余后，信用卡现金分期业务悄然“接棒”，成为银行争夺零售金融“蛋糕”的新焦点。记者近日走访江门多家银行及金融机构发现，继全国性银行在消费金融市场推出低至2.74%的年化利率后，江门许多银行机构也加入“降息潮”，部分产品利率下探至3%以下。这场“价格战”背后，是银行在监管趋严与市场竞争双重压力下的战略调整，也折射出消费金融市场的深层变革。
江门日报记者 傅雅蓉
A 银行“以价换量”求突围
在消费贷监管趋严的背景下，信用卡现金分期正成为银行零售业务的“救命稻草”。此前，由于消费贷市场价格竞争过于激烈，监管层采取调控措施，明确要求自今年4月1日起，相关产品年化利率不得低于3%。
相对于消费贷，信用卡现金分期业务则是由信用卡发卡银行为持卡人提供的一种现金信贷服务。具体来说，银行将持卡人信用卡中的额度转换为现金，直接打入持卡人指定的银行账户，持卡人需要按照约定的分期期数、手续费进行还款。
据悉，招商银行、中信银行此次现金分期业务优惠幅度相对较大。记者通过招商银行信用卡“掌上生活”App查询发现，该行“e招贷”产品针对12期及以上的分期推出“限时1.7折”专属优惠。经测算，优惠后，12期分期还款折算年化利率仅为2.76%，24期分期还款折算年化利率仅为2.79%。
中信银行的优惠力度同样可观，据中信银行信用卡“动卡空间”App显示，该行“借现金”业务针对一年期及以上分期执行“限时1.9折”利息优惠。折算后，12期与24期分期还款的年化利率分别为3.09%和3.19%。
据了解，其他银行也同步推出了现金分期业务优惠。例如，交通银行针对12期及以上分期实施3.4折优惠，折算年化利率为5.46%至5.66%。平安银行针对12期及以上分期实施低至2.8折优惠，折算年化利率为5.11%。
这一现象的背后，是银行“以价换量”的策略考量。素喜智研高级研究员苏筱芮表示，消费贷市场增量见顶后，银行需通过现金分期拓展零售贷款规模，同时通过动态风控筛选优质客群，降低不良率生成压力。数据显示，2024年全国信用卡发卡量连续9个季度下降，逾期半年未偿信贷总额达1239亿元，行业已进入存量博弈阶段。在此背景下，现金分期凭借“快速审批、资金灵活”的特点，成为银行盘活存量客户的关键抓手。
不过，并非所有用户都能享受最低利率。记者随机采访两位招商银行持卡人发现，其获得的利息折扣分别为2.1折和2.5折，对应24期年化利率为3.45%和4.11%。据介绍，这是由于银行系统会根据用户资金状态、用卡行为等综合评估资质，优质客户方能获得“地板价”。
B 江门多家银行推出个性化现金分期产品
在全国降息潮的带动下，江门本地多家银行机构也积极调整策略，推出个性化现金分期产品。
早在去年底，江门农商银行就推出了“信用卡分期轻松购”活动，该行信用卡持卡客户办理悦农侨兴卡装修分期和自主分期（包括消费分期、账单分期、现金分期）均可享受优惠费率，折算近似年化利率可低至4.18%。针对日常的信用卡现金分期业务，该行还推出了“个性化分期服务”，允许客户根据信用记录和收入水平定制还款方案。一位申请过该服务的消费者向记者表示：“流程很方便，在手机上操作几分钟就能搞定，利率比网贷低很多，适合应急周转。”
此外，江门本地银行机构还通过“金融+场景”深度融合，将现金分期嵌入家装、教育、文旅等高频消费场景。建设银行江门市分行联合市商务局推出“粤焕新商户贷”，将商户的以旧换新应收补贴纳入授信审批，结合资金流数据为台山某电器销售公司发放51.1万元贷款，支持其扩大备货规模。
农业银行江门分行则聚焦民生消费，推出“场景e分期”专项活动，客户办理3万元以上分期可获赠最高300元消费券，用于抵扣永利超市、姐妹火锅等40余家合作商户的消费金额。通过“分期+消费券”模式，既降低了客户的融资成本，又能直接拉动本地商圈客流增长。
C 警惕现金分期业务的潜在风险
尽管优惠力度显著，但消费者仍需警惕现金分期业务的潜在风险。首先，多数银行规定分期办理后不可撤销，提前还款需支付剩余利息或违约金。例如，某股份行要求提前还款收取3%剩余本金作为手续费，还有银行要求提前还款需承担全部剩余利息；其次，资金用途受限，仅限日常消费，严禁流入房地产、投资理财等领域，违规使用可能导致额度冻结或信用受损。
本报财智专家顾问海阔建议，如今各家银行在贷款方面竞争很激烈，一般来说，大型银行有很多低利率存款，所以更有条件降低利率，但这样的低利率小型银行是做不到的，“前阵子监管部门紧急叫停低利率消费贷，主要也是为了保护中小银行，所以现在对银行来说，现金分期的竞争不仅是‘价格战’，还要关注服务与风控能力的较量。可以通过‘以场景促消费、以服务黏客户’的模式，实现行业转型。”此外，对消费者来说，也不是贷款利率越低越好，申请贷款前应充分了解利率构成、还款方式及违约责任，还应当谨慎选择稳定的银行机构。
今后，随着监管政策的进一步细化和金融科技的深化应用，信用卡现金分期或将在规范中持续创新。消费者需理性选择适合自身的产品，银行则需在让利与风险间找到平衡点，共同推动消费金融市场健康发展。
从消费贷到现金分期，银行的竞争赛道转换背后，是金融服务回归本源的必然选择。在江门这片侨乡热土上，利率的“冰点”与服务的“热度”交织，既考验着银行的经营智慧，也为消费者带来了更多选择。如何在“低价”与“优质”间找到平衡，或许是这场新竞争中最大的课题。
