何琳:工行江门分行金融理财师

梁翠嫦;(信诚人寿)江门营销服务部业务经理

源晓燕:(光大证券)江门营业部市场总监

　　随着现代女性在家庭、社会地位的提升，女性开始担负起家庭乃至企业首席财务官的重任，尤其在多数工薪家庭中，习惯于由女性来负责家庭财务，她们要考虑到生活方方面面的支出和需求，从柴米油盐到孩子的教育费用、父母的赡养问题，事无巨细，她们都能利用自身的智慧、坚韧的性格去战胜生活压力，让家庭资产在长期的价值投资中绽放“时间的玫瑰”。

　　“女性理财是在为整个家庭的和睦而努力，她们其实是在规划着家庭幸福，规划着家庭美好的未来。”在这期“三·八”节理财特别专题中，记者请来了三位美女专家，她们谈到女性理财无一不赞赏——中国女性具有坚韧不屈、无私奉献、奋发图强的传统美德，这些性格上的优点不仅让她们在工作、生活中焕发耀眼的光芒，而且在投资理财中，也让女性绽放别样的美丽。

　　女性更应该投资的是自己

　　1999年，两位美国教授Terrance Odean及Brad Barber进行一项为期六年的学术研究，发现在35000名散户中，女性的投资理财成绩比男性佳，平均每年多出1.4%。2001年和2005年，国际金融网站Digital Look进行一项调查，分析十万个投资组合。结果发现两段时间中，女性投资人表现皆超越男性。进一步比较，女性的投资组合平均报酬率达18%，男性只有11%，而同期大盘指数上涨13%，还高于男性操作成绩。

　　我们再看看美国一份两性投资绩效调查显示，女性年平均报酬率超过21%，男性是15%，女性的投资绩效整整高出男性四成以上，而如果将时间拉长来看，该报告显示过去十二年中，女性绩效有九年比男性还好。

　　虽然我没有做过这样的统计，但是女性在投资方面具有的忍耐力、高风险意识确实是男性中少见的，比如我认识的一位鹤山的女股民，她从2005年一直持有并不定期购入谋一药业股直到2007年底，两年的投资让她的收益远远超过了大盘指数的上涨，本金翻了有几十倍，虽然这是一个特殊的例子，但是从中我们不难看出，女性在投资上那种忍耐力是惊人的。

　　2006、2007年股市火热，很多女性都把自己或家庭的储蓄投资到股市上来，但随着市场风险的逐渐凸显，我建议她们在投资上要注意几点：首先要设好额度，不要盲目的听消息，冲动投资；其次，要提高操作的纪律性，在这方面女性远不足男性，她们往往比较感性，不会止损，这样很容易将亏损扩大；第三，要加强学习和研究，女性投资有一种羊群效应，就是别人说哪个股好就买哪个股，爱凑热闹，缺乏自己的判断，因此，提高学习和研究有助于女性更理性的投资。

　　很多女性在投资方面往往把经历放在了资金的增值上，却忽视了自我提升。很多女性在为家庭尽心尽力付出后，突然发现家庭资产提高的同时，自己却被时代抛到后头。很多女性忽视了自我提升，造成自己和丈夫的差距加大，和丈夫的意气风发相比，她们的知识、意识形态落后于时代，婚姻悲剧往往由此产生，这时女性追悔莫及已为时太晚。因此，我建议女性在投资股票、基金时不要忘记也投资一下自己，尤其是职业女性，应该多参加一些专业培训，多拿一些证书防身，我有一个朋友在银行工作，通过自身努力考取了国际理财师认证后，在单位的职业地位明显上升，薪资也增加了不少，现在她又自考在职研究生。一般的银行员工职业生涯大概只有20、30年，而通过自我提升后，相信我的这位女性朋友不仅将职业生涯延长，而且含金量也大大提高，即使是退休后也会有较大的返聘机会。

　　除了提升自我，我认为，女性还应该多结识一些对自己有帮助的朋友，这种帮助更多地体现在知识或者思想意识上，我自己本身就得益于一位客户偶然地一个很好的建议，我曾经因为家庭因素想放弃一个很好的学习机会，是她给我鼓气，现在想想我都很感谢她。很多时候，在我们面临人生一些抉择时，身边的朋友会给我们一些帮助和建议，尤其对于女性，这些帮助和建议更显得弥足珍贵，所以，我建议女性可以多参加一些有益的社交，多结识一些有内涵的朋友，这可以让自己未来的路走的更顺畅。

　　女性理财有助家庭和睦

　　亚洲奥本海默基金进行的一次民意调查结果显示，从投资角度来说，女性投资理财比男性保守，男性投资更具风险性。我比较赞同这个观点，男人的身体里大多天生流淌着一股爱冒险的血液，而女人做事情通常更加谨慎些。男性和女性这不一样的性情和性格，在投资理财也体现得更加突出。

　　女性理财优势明显

　　在我接触的理财客户中，有70%是女性，对比男性和女性，可以发现，他们投资理财观念有很明显的区别，比如，男性往往喜欢冒险，希望短期见效，而且他们有自己的观点，主观意识比较强，而女性则不同，女性的直觉、细心、忍耐和发散思维等方面的能力都要远远高于男性，比如：她们更注重储蓄，细水长流。出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花消犹如细水长流，平时似乎看不见花销累计起来却是一个不小的数目。这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累；同时，女性会精打细算，注重细节。她们在家庭消费（比如购物、买菜）和投资理财（比如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格；她们对风险是敬而远之，对于冒险的事情比男性要保守得多，对于高风险高收益的投资总是没那么容易投入（比如股票、外汇、期货等），更倾向于稳健型投资项目；从信用卡的透支消费中可以明显地看出，女性出现透支的情况比男性小，而长期透支或超期未归还欠款的则更少。

　　女性还有一个很好的优点就是认真听取专家意见。我有一位女性客户，经常给我打电话咨询理财的问题，而且我们举行的每一场关于理财的讲座，她都会来参加，不仅听得仔细，而且会向讲课老师提出很多问题，我觉得她在理财上非常成功，不亚于专业人士。

　　女性理财更利于家庭和睦

　　许多新组合家庭经常会出现家里的钱到底谁管的争吵，也就是谁当家里的首席财务官，其实，我认为无论谁管，只要管得好就行。

　　女性当家其好处是不言而喻的。女性天生就是细心的人，她们花钱一般会精打细算，也比较善于讨价还价。所以，让她们管钱，在家庭财务上的安全系数会比较大。男性虽不如女性那样精打细算，但投资理财的意识一般会比较强，家庭的一些意外收获往往就是由他们带来的。

　　对于大多数工薪家庭，我更倾向于女性当家，因为这个阶段家庭以开源节流、稳健投资为主，而且这时期的家庭理财也非常琐碎，比如家庭开支、子女教育、父母养老等等，女性细心耐心等生理特点更利于家庭财务持续稳健增长，促进家庭和睦。

　　女性理财应多考虑保障

　　女性要扮演很多角色，女儿、妻子、母亲、职员……不同的年龄阶段，面临不同的风险：得了女性疾病怎么办？生育孩子要承受多大的风险？孩子的教育基金如何解决？如何养老？作为家庭的轴心，此类问题一直是女性广为关心的问题。而保险正是为这些问题提供答案和保障的最有效的途径。

　　重疾险——

　　女性送给自己的最好礼物

　　现代社会工作、生活的压力越来越大，随着生活质量的提高，近年我国女性患有重大疾病的比率越来越高，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌等，其中乳腺癌的在近年的发病年龄趋于年轻，从30岁就开始增加，以40-45岁女性为发病高峰。一位著名医学专家就预计，“从2008年开始，乳腺癌将成为女性的第一杀手。”因此，现代女性要增强健康意识，除了在饮食生活上注意，还要及时投保重疾险，以提高生活的保障。

　　那么女性应该如何投保重疾险呢？我建议女性，首先，购买重疾险要趁早，一般保险公司从风险角度考虑，对于风险大的保单将采取拒保或提高保费的办法来区别对待，因此，年轻时投保，保费相对较低，同时更早得到保障。其次，在购买重疾险时，需了解各家公司重疾险产品的保障范围、保险的除外责任和免责期限，目前不少保险公司推出的重疾险包括了癌症早期，这样就避免出现重疾险保死不保生的情况。

　　不同阶段的女性应根据自己不同的需求进行投保，并在充分的了解该险种的情况下购买，既可以获得更好的保障，也当一个明白的消费者。

　　单身女士。这类女性平时愿意花费较高，常常成为”月光族“，因此，她们可以投保投连险，比如选择月缴型投连险，将每月剩余的几百元资金存下来放入保险账户，这样既享有保障，又为自己积累一些储蓄。

　　已结婚的女士。这类女性有一定的经济能力，但同时家庭压力也增大了，既要为小孩读书积蓄，又要照顾年老的父母，因此，她们需要投保以保障为主的保险，建议进行一个完整的保障组合：第一，对生命的保障，如终身寿险。第二，医疗的保障，如住院费用补偿医疗保险，附加长期疾病保险；第三，现代社会意外无处不在，如再附加一份意外伤害保险，整个保障计划就比较完整了。

　　中老年女士。家里孩子都参加工作，家庭压力减少，应该考虑如何保障自己的养老生活，她们可以投保养老保险，为自己日后的生活提供保障，而不用加大儿女的负担。另外，中老年人还可购买一份意外保险和意外医疗保险，预防由于中老年人身体不够灵敏造成的摔伤医疗费用及康复所需费用，而意外险的保费与年纪大小无关，因此一份意外保险对自己是一个更好的保障。

　　保险组合搭建家庭安全岛

　　在我的客户当中，女性客户达到了80％以上，她们肩负着家庭成员保障以及家庭资产保值增值的责任，因此，女性会比男性更关心保险问题，她们会未雨绸缪地去进行家庭保险规划。那么如何才能搭建家庭的安全岛？我建议，女性可以针对家里的情况为每个成员进行保险组合，以充分保障家庭未来生活不受突发事件而影响。

　　拿一个三口之家作为例子：丈夫是家庭的顶梁柱，因此保险组合可以考虑人身保险作为主险，配搭重大疾病险、医疗险和意外险。作为女性，妻子的职业生涯较丈夫短，需考虑退休后家庭生活问题，因此妻子的保险组合则可以以养老险为主，搭配重疾险、医疗险和意外险。小孩主要解决未来教育资金问题，因此其保障可以以投资险为主，搭配医疗和意外险。整体保障下来，所花费用大约占家庭总收入的5-15%，比例不高，但是让家庭成员处于安全岛中，再无后顾之忧了。　(文/图 本报记者 庄英业)