版式/制图 邓国一

　　如果要问世界上哪一种情感最不求回报，最无私，那一定是父母对子女的爱。从孩子呱呱坠地的那一刻开始，所有的父母都是竭尽所能给予孩子最多的爱，公仔、电动玩具车、芭比娃娃……天下父母们恨不得把世上最好的东西献给自己的孩子。可是今年，我们何不以另外一种方式表达对子女的爱，给他们送上一份特别礼物——一份可以让孩子终身受益的保障。

　　孩子是父母的心头肉，给孩子创造一个稳定的成长环境，尽量给孩子更多的保障，是天下所有父母的心愿。在暑假来临之际，本报强势推出的暑期儿童保险特刊，通过采访中国人寿江门分公司、平安人寿江门中心支公司、友邦保险江门支公司、新华人寿江门中心支公司等多名保险专家，全方位透视儿童保险产品特点和品种类型，解析儿童保险的功能和作用，为家长提供最权威、最全面、最客观的儿童险购买参考。

　　本特刊撰稿：本报记者 庄英业

　　1　什么是儿童保险

　　儿童保险，顾名思义，就是专门为少年儿童设计的，主要针对0-18岁未成年人的保险，主要用于解决儿童成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

　　平安人寿江门中心支公司总经理严学斌告诉记者，一般未成年人保险可分为学平险和商业儿童保险两大部分。

　　学生平安保险（简称“学平险”），现今的社会保障制度对在学生保险上几乎是空白，商业保险公司推出的学平险费用较低，年缴费仅几十元就可以获得1-8万元不等的住院医疗、意外门诊、意外或疾病身故等保障，填补了我国社会保障的不足。

　　商业儿童保险（简称“儿童险”或“少儿险”），综合性的商业儿童保险可以给孩子提供一份全面的、甚至终身的保障，它的保障范围包括意外保障、重大疾病保障、残疾身故保障等，此外，目前保险公司推出的商业儿童险更注重保险的教育金储备功能，家长购买这些商业儿童险，可以通过及早规划、积少成多、专家理财等方式，提前为孩子准备高中、大学或者是出国留学的教育金，这样可以有效地缓解教育费用支出带来的压力。

　　记者采访了解到，目前江门保险市场的商业儿童险有4大品种：

　　第一，传统保障型儿童险。该险种侧重孩子的意外、重大疾病方面的保障。

　　第二，分红型儿童险。该产品除了享受基本的保障外，还可以分享保险公司的分红收益。

　　第三，万能型儿童险。除了基本保障外，该类产品还设置有投资账户，将投保人缴纳的保费扣除保险金后，剩余的资金用于投资稳健型理财产品，其最大的特点是具有保本收益利率，同时具有缴费灵活，领取自由的功能。

　　第四，儿童投连险。该类产品也是将保障和投资分开，保险公司扣除基本的保障费用后，将账户上剩余的钱投资到资本市场，在资本市场行情好时，这类产品往往能获得颇丰投资收益，但相对的投保人也要承担较高的风险，因此，家长在购买该类产品时，除了仔细了解产品的特性，还要选择具有丰富投资管理经验的保险公司。

　　3　如何为孩子购买儿童险

　　目前市面上的儿童保险种类繁多，令人眼花缭乱，家长在购买儿童险时需要仔细斟酌，挑选出最适合孩子的保险产品。对此，保险专家建议，家长在挑选儿童险时，首先应确保孩子的基本保障。低收入家庭可以选择缴费低廉的学平险，一般只需几十元就可获得上万元的意外保障。如果收入较好的家长可考虑增加孩子的保障，购买一些保障范围更广的消费型意外险或重疾险，比如一些公司推出少儿重疾险，年缴费300元就可获得10万元的重疾保障。

　　其次，根据孩子的实际情况来购买儿童险。友邦保险江门支公司保险专家就表示，对于年龄较大的孩子由于投保期限较短，不妨选择具有稳健回报的分红型或万能型的儿童险，而对于年龄较小的孩子，可投保的期限较长，则可选择投连险，这类投资收益较高，虽然具有一定风险，但在一个较长的时间区间内，可以有效的淡化风险，使得收益最大化。

　　最后，如果家长希望孩子能享受到较为全面的保障，不妨给孩子做一个保险组合计划，例如某保险公司推出“小康计划”保险组合，将投连险、重疾险、意外险进行组合，不仅兼顾了儿童未来教育金或创业金积累，同时还有高达20万元的重疾保障和意外医疗保障。

　　4　为孩子的明天护航

　　为了规避道德风险，保监会有规定，17岁以下儿童最高保额只有5万元（北京、上海、广州、深圳除外），因此，在保额相同的情况下，保险公司对于儿童险的设计更侧重在了教育金或者创业金积累方面。

　　一位保险专家告诉记者，近年来，我国的教育事业发展迅速，教育日益现代化，内容日益丰富，这些都导致了教育费用不断上涨。父母为使自己的子女能够受到高水平的教育，往往需要投入很大一笔资金，而这些资金则需要父母在孩子一出生便开始有计划地筹措和预先储备。一些具备教育金储备功能儿童险正是适应父母的这种需要，以专业的技术和服务，帮助父母预先计划和储备子女在未来各个受教育阶段所需经费，做到未雨绸缪，计划安排在先。

　　一位刚为孩子购买了儿童险的家长告诉记者，她每年为刚出生孩子投保了15年的儿童险，年缴费20150元，其中包括分红型的少儿两全保险，同时附加了高中教育金、大学教育金保险，这样在孩子一直到老都可以每个两年孩子就能获得6000元的生存金，此外，在15-17岁高中阶段，孩子可以获得7.6万元的高中教育金，18-21岁时可以获得14.2万元的大学教育金。“我准备初中毕业就送孩子出国留学，这个保险组合基本可以解决孩子的留学费用，以及他这一生的基本保障。”