定位准确令邮储异军突起
中国邮政储蓄银行2009年向大型零售商业银行进军
努力打造离老百姓“最近”的银行
本期访谈嘉宾：中国邮政储蓄银行江门分行行长林悦永
今天，站在2009年的起点，回顾2008年江门金融业大事，怎么也少不了邮储银行江门分行刮起的“小额贷款之风”。在全球金融海啸的影响下，不少银行紧缩银根，而在这样的背景下，2008年5月至今短短8个月的时间，邮储银行江门分行却向江门700多位商户、农户发放了6000多万元的贷款，缓解了他们燃眉之急，而小额贷款业也因此被评价为“小贷款解决大问题”。
其实，不单是小额贷款，自2007年11月30日邮储银行江门分行成立后，各项业务蒸蒸日上，在产品上，邮储银行着力填补市场空白，受到广大老百姓的欢迎；在业务上，邮储银行专挑别的商业银行不愿意做的事来做，切实为微小企业、商户、农户排忧解难；在竞争上，邮储银行实行差异化的竞争，独创出一套自身发展的道路，令其在江门金融市场异军突起。
在成立仅仅13个月的时间，邮储银行江门分行就将触角伸向了整个江门，从城区的各个街道办到五邑的各个村镇，凭借着原邮政储蓄的庞大网络，迅速地站稳了脚跟，发展势如破竹。目前，在江门全辖已有网点108个，自助银行11个，存款余额超过67亿元，累计发放小额贷款超过6000万元；国际汇款（因私外汇）市场占有率近50%，国内个人汇款金额市场占有率近20%。
借着“金融生态文化之旅暨改革开放金融30年巡展”活动的机会，记者对话中国邮政储蓄银行江门分行行长林悦永，通过这篇专访，相信读者能更清晰、更详尽地了解邮储银行江门分行整个发展脉络，解读该行在众多金融机构中异军突起背后的秘密，同时，从林行的口中，我们也可以获悉2009年邮储银行江门分行的发展战略。
“抽水机”已变“输血机”
记者：我们知道，虽然邮储银行的成立仅一年多的时间，但邮政储蓄在我国已是历史悠久了，您能否先跟我们谈谈邮政储蓄的历程？
林悦永：邮政储蓄始办于1919年，新中国成立后人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年停办。从1958年开始，邮政汇兑全国通汇。1986年，为充分利用邮政网络筹措资金，国务院恢复邮政部门办理储蓄业务，江门也在首批开办城市之列。截止至2007年底，中国邮政储蓄营业网点已超过36000个（其中县及县以下农村网点占2/3以上），ATM超过1.5万台，成为国内网点数量最多的金融机构，邮政储蓄绿卡系统已经成为我国最大的个人金融实时处理系统。
不过，随着中国金融体制改革的不断深化，当时邮政储蓄的管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求，2007年3月，中国邮政储蓄银行应运而生。同年11月，中国邮政储蓄银行江门分行正式成立，这标志着江门邮政金融发展进入了新的历史阶段。
记者：说到历史，我们不由想到，以往邮政储蓄因“只存不贷”的性质，被坊间称为“抽水机”，现在邮储银行成立后，这种状况是否得到了改变？其对地方经济建设将发挥什么样的作用？
林悦永：我们现在已经由“抽水机”变成了“输血机”。从2007年5月，邮储银行江门分行正在筹备成立之时，我们就开始试行小额质押贷款，至今累计发放贷款8000万元。2008年5月，我们又推出“好借好还”小额贷款，短短8个月已经发放了6000多万元。现在，我们江门分行的贷款总额在全省邮储银行中排第6位。
在支持我市经济发展上，江门分行积极争取上级支持，成为全省邮储银行系统第一个在辖内全面开办小额贷款业务的地市分行，特别是在金融服务不配套的恩平市率先开办对公业务、信贷业务，对有市场、有技术、有发展前景的微小企业以及现金流比较通畅、资金周转比较灵活的中小企业、个体工商户、小商品批发户、种植户等予以重点关注和支持，积极解决他们的贷款难问题，彻底改变过去邮政储蓄“只存不贷”的历史，积极引导资金回流地方，回流农村服务“三农”。
定位准确令邮储异军突起
记者：一年多前江门邮储银行刚成立，我采访过您，那时您踌躅满志，但是您也坦陈面临的困难也不少，现在回过头来看，您觉得江门邮储银行的发展如何？
林悦永：江门邮储银行刚成立之时确实困难不少，我们并没有商业银行运营的丰富经验，全靠总行和省行的悉心指导和全体员工的努力，我们才能在强大的竞争下，闯出一条符合自身发展的道路。
回顾过去一年，我们几乎是在跟时间赛跑：2008年1月，完成全辖机构组建；2008年2月， 国债业务系统上线；2008年3月，营销体系建设全面起步；2008年4月，全面加入人行“银行支付系统”；2008年5月16日在辖内全面开办面向广大微小企业、商户、农户的“好借好还”小额贷款业务；2008年6月30日我们又正式开办对公业务，这是邮储银行迈向全功能银行的重要一步；2008年7月，我们又抓紧开办了美元与人民币兑换业务——结售汇业务……
现在，我们江门分行整体运营健康有序，员工队伍稳定，士气高涨，业务发展基础进一步巩固，全辖共有网点108个，ATM取款机108台，存折补登机52台，自助银行11个，为本地居民和外来务工人员提供了便利的金融服务。至2008年12月底，全市邮储余额超过67亿元，累计发放小额贷款超过6000万元；国际汇款（因私外汇）市场占有率近50%，国内个人汇款金额市场占有率近20%。
值得一提的是，我们发展离不开全体员工的努力，我经常跟别人提起，我们有一只令我倍感自豪的团队，就拿我们的信贷队伍来说，个个都是业务精通、吃苦耐劳的能手，像我们活跃在鹤山、恩平两只信贷队伍，她们虽是清一色“信贷娘子军”，却巾帼不让须眉，她们奋斗在一线，深入到社区、村镇，与个体户、农户们打成一片，急他们所急，有时有些客户急于拿到贷款以解决资金问题，她们加班加点毫无怨言，第一时间客户排忧解难。
正是有了这么优秀的团队，我们才能在这么短的时间内取得如此飞跃发展。
记者：您刚才也说道，和其他商业银行相比，成立仅13个月的邮储银行可能只能算是个“新兵”，那么，是什么令邮储银行能在江门金融业中异军突起的？也就说邮储银行的核心竞争力是什么？
林悦永：2007年初，温家宝总理在《政府工作报告》中就明确要求，要强化中国邮政储蓄银行为“三农”服务的功能。各监管部门也要求邮储银行要完善城乡金融服务功能，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。这就给我们定好了位，同时也给我们指明了方向，而我们成功的关键就是在于定位准确，我们和其他商业银行是互补关系，错位竞争，别人没有的我们有，这也是我们的核心竞争力。
确实，我们可谓是江门银行业的“新兵”，但我们却有信心后来居上。一方面，我们发挥特有优势、加快转型发展。充分利用原有邮储网点遍布五邑城乡以及中国邮政百年品牌深入人心等优势，形成与农信社等银行机构的互补服务机制，坚持“立足中端客户、竞争高端客户、培育潜力客户”的定位，为微小企业、个体工商户和广大市民提供结算、融资、综合理财等一揽子金融服务。另一方面，我们抓住时机，扬长避短，通过挖掘个人、商户客户理财增值、资金融通等需求，以“一卡两通”邮政绿卡、银信通短信业务和“商易通”电话自助转账系统为抓手，提升传统金融业务竞争力，着力开发货款结算类客户，新增绿卡近20万户，投放商易通机具3000多部，让广大商户类客户“足不出户转账、账户变动了如指掌”；以综合理财（基金、理财销售、国债和代理保险）为抓手，全面代理了170多只基金销售，推出邮储银行自行开发的天富、财富等多只人民币、外币理财产品，满足了当前金融风暴环境下客户对资金安全保值增值的需求，受到广大客户的青睐；以“好借好还”小额信贷为抓手，为近千个从事五金制品、商品批发、养殖、种植行业的微小企业和商户提供了手续简便、发放及时的融资服务，为在我市微小企业和个人创业发展做出了积极贡献。
我们做的努力得到社会各界的认同，江门市委常委、常务副市长聂党权给予了我们很高的评价，他认为“我们找准了定位，把握好了方向，解决了大问题”，尤其在小额贷款上，切实帮助许多急需资金的微小企业、商户和农户们。
成立至今未发生过一笔不良贷款
记者：据说你们到目前并没有发生过一笔不良贷款，是真的吗？你们如何做到的？在金融生态文化建设上，江门市委市政府做了很多工作，而作为金融机构，邮储银行如何通过自身努力，推动江门金融业的生态文化建设？
林悦永：其实我们经营的小额贷款业务风险比其他商业银行的业务更高，第一我们不用抵押，第二我们的贷款对象比一些大企业更复杂。那么，为什么我们能控制好风险呢？这要归功于我们立行之初就搭建了内控风险管理体系，同时，我们还认真抓好员工队伍思想道德风险教育、业务培训等方面的工作，初步建立并完善了业务检查、风险合规、审计监督三道风险管理防线。大大小小的培训、讲座就不说了，为了加强员工的风险意识，我们甚至组织了全行中层干部到江门营顶监狱接受现场教育。另外，我们还自创了网点风险经理派驻制度，该制度还被作为先进经验在全省邮储系统内推广。
诚信是银行的立行之本，我们除了在内部建立完善的经营管理机制，员工考核机制，监督机制等等，此外，我们还非常注重与中小企业信用建设互动。在市金融办、各市（区）政府相关部门、工商、个体劳协、街道办等单位的支持下，我们深入乡镇、社区开展政银企座谈会和信用推广活动，在邮储小额贷款的强力助推下，许多微小企业特别是商户、农户的信用观念出现根本性的转变，已经破除了自给自足的狭隘意识，纷纷把贷款作为发展生产、增加收入的一次难得的致富机遇，他们主动找项目、拓市场、调结构，扩大再生产的积极性高涨，也有力地支持了地方经济的发展和就业。
依托邮政大网
打造大型零售商业银行
记者：纵观全国，目前以中国邮政集团公司持股为背景、以中国邮政储蓄银行为核心的邮政金融集团目前已经初具雏型，旗下机构包括：邮储银行、中邮创业基金管理公司、中邮证券公司和中邮人寿保险公司。在这样的背景下，2009年，邮储银行江门分行的发展目标是什么？
林悦永：展望未来，站在新的历史起点，面对更加复杂的经营环境和全新挑战，邮政储蓄银行将依托邮政大网络，确立服务城乡大众、支持“三农”的零售银行定位，走低成本、差异化特色经营之路，以资本节约型业务为基础，不断加强风险管理，努力将邮储银行建成国内网络强大、客户众多、资产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型零售商业银行。
在江门，我们将致力于把邮储银行打造成“小额贷款专家”、“商户结算合作伙伴”、“乡镇银行”、“社区银行”，凭借独特的网络优势，邮储银行必定会在服务微小企业、工商个体户、服务三农方面扮演更重要的角色。
2008年10月，邮储银行北京分行已经率先推出个人商务贷款，相信很快江门的老百姓就能享受到这个服务。除了个人商务贷款外，在2009年我们还将尽快推出信用卡、网上银行等业务品种，进一步丰富银行的功能，以增加我们的服务能力和市场竞争力，向着大型零售商业银行进军。
我相信，邮储银行过去、现在、将来都会是江门老百姓身边最好的“邻居”，是离他们最近的银行。
金融理财知识有奖问答活动，从去你年11月14日开始推出。作为江门金融生态文化之旅暨改革开放金融30年成就巡展活动内容之一，每期有奖问答题由参与的各金融机构提供，每期共6道问答题，每期中奖者10名，凡参与本次活动均可参加幸运抽奖，幸运者可获得由相关金融机构提供的精美奖品一份。敬请读者踊跃参加。
注：1、参与方法：
A、移动用户编辑短信”B+编号+答案“，发送到10658330866，参加短信投票活动，资费1元/条。
例如，1、中国邮政储蓄银行小额贷款服务的品牌是？
A、好借好还 B、易借易还 C、个贷通 ，只需在手机上发短信内容为“B1A”到端号号码10658330866即可。其他类同！
B、读者可把答案发邮件到okokok2008@126.com，参加有奖问答活动。请留手机号码和姓名。
2、中奖信息：
逢周五刊载在本报《财富周刊》上；
3、领奖方式
请中奖读者带身份证去领取地点领取。
知识问答题
一、下列各项业务中，哪一项不属于中国邮政储蓄银行江门分行成立之后新开办的服务品种：
A、小额信贷 B、公司业务 C、活期储蓄
二、中国邮政储蓄银行小额贷款服务的品牌是:
A、好借好还 B、易借易还 C、个贷通
三、中国邮政储蓄银行的——业务，可以在电话机上绑定客户的邮政储蓄绿卡，为客户提供实时转账、余额查询等服务。
A、ATM转帐 B、个人结算 C、商易通
四、邮储银行集金融服务和网上支付于一身的银行卡是：
A、邮政绿卡 B、绿卡（淘宝联名卡）
C、绿卡暖心卡
文/本报记者 庄英业
图/邮储银行提供
