随着消费者对汽车的需求日益增长，融资租赁正被越来越多的消费者所关注。
消费者在签订融资租赁合同时，要考虑自己的偿还能力。
近日，家住江门的李先生在广汽埃安江门万达店以一种新颖的方式——汽车融资租赁，开走了人生的第一辆小车——广汽埃安Aion S。没有稳定工作、没有银行流水……刚刚大学毕业的李先生在不少人眼里，手头并不宽裕，成为有车一族的梦想原本离他比较遥远。然而，李先生带着自己的身份证和驾驶证，只花了两万元就把这辆全新的Aion S开回家了，购置税、保险、上牌一应俱全。“只要首付一成，接下来按月还款就可以了，对我来说压力不大。”李先生说。像李先生这样选择尝鲜汽车融资租赁的消费者，正越来越多。日前，广东省地方金融监督管理局发布《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》，推动汽车融资租赁“驶”上合法合规之路，吸引不少市民的目光。随着消费者对汽车的需求日益增长，融资租赁作为汽车消费融资领域的一种新业态，正被越来越多的消费者所关注。
文/图 江门日报记者 陆沿任
A 门槛降低
汽车融资租赁市场逐渐兴起
什么是汽车融资租赁？简单来说，汽车融资租赁也可以称之为“以租代购”，是一种新型的大额分期购车方式。与传统的金融贷款购车不同的是，该模式是把汽车使用权和所有权分离，消费者以长期租赁的方式获得车辆的使用权，之后逐月支付租金。等租期满了，完成过户后，汽车的所有权才转移给消费者。“说白了，汽车租赁和普通贷款的区别在于，汽车租赁方式下汽车是登记在租赁公司名下，而普通贷款方式下汽车则是登记在消费者名下。”江门市汽车流通行业协会常务副会长张伟星说。
2016年，我国出台《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，为汽车金融的发展添了一把“火”。其中，最受瞩目的莫过于汽车融资租赁，有人将这一年称为“中国融资租赁的元年”。风口来袭，随之而来的是互联网平台纷纷进入该领域，助推着这波潮流。2016年11月，“大搜车”率先试水推出“弹个车”，主打一成首付，吸引了众多消费者的目光。2017年，易鑫、优信、瓜子等纷纷入局，汽车厂商、经销商乃至金融企业也蜂拥而至，这些都为汽车融资租赁带来新的增长活力。
一名业内人士表示，据调查数据，国内目前有约60%的客户会选择按揭购车，但由于种种原因，相当一部分人都未能符合银行要求，无法办理按揭购车。因此，这将是“以租代购”汽车金融产品发展的很好机会。“相比普通贷款，汽车融资租赁的优势在于门槛低，不查资产、不查流水、不看客户银行征信，只要消费者提供身份证和驾驶证就可以了。在有意向购车的消费者当中，有部分是不符合银行或者汽车厂家贷款资格的，如没有固定资产、银行流水或个人征信出现问题，这就是汽车融资租赁方式的市场所在。”该名业内人士说。
B 0首付提车
汽车融资租赁吸引不少市民
汽车融资租赁方式还有一个特点，就是购车首付要比普通贷款低。“同一款车型，4S店贷款购车通常需要给三成首付，汽车融资租赁模式则可以做到一成首付甚至0首付提车，但0首付需要缴纳一定的保证金。”张伟星说。
记者走访的时候了解到，江门本地提供汽车融资租赁服务的主要以汽车经销商和汽车融资租赁公司为主。说到汽车融资租赁，就不得不提广汽租赁。2013年9月，广汽租赁取得由中国商务部批准的融资租赁资质，成为广东省首家内资融资租赁公司，其依托广汽的品牌、资源和产业优势，已成为广汽传祺、广汽埃安、广汽丰田等广汽旗下知名汽车品牌的合作伙伴。广汽埃安江门销售经理关小姐告诉记者，他们店可以为消费者提供“以租代购”的汽车融资租赁方案，车辆先统一安排上公司牌照，一成首付就可以先拿车，然后每个月供车，供完之后再过户给消费者。她提到，汽车融资租赁模式主要服务两类客户，一类是首付不希望或者没办法拿出大笔资金但急需买车的消费者，另一类则是申请不到银行贷款的消费者。“店内目前有多种方案可供消费者选择，包括后续退车。如果消费者用车一年后觉得不想再供，可以把车辆退回来，但是前期资金不会退还；也可以选择一次性结付尾款，把车子正式占为己有。”关小姐说。
除了汽车经销商外，汽车融资租赁公司也成为不少消费者的选择。江门市某汽车服务有限公司是我市最大的一家从事汽车融资租赁服务的公司，自2014年成立至今，在广东地区已开设了7家分公司，年办理融资租赁的汽车数量逾1000辆。“只要提供身份证和驾驶证就可以了，所以吸引了不少市民，尤其是一些喜欢尝鲜的年轻消费者。”该公司负责人告诉记者，在购车合同期内，车辆注册其公司名下，产权为公司所有，客户需按月支付租金；合同期满后，公司将车辆过户给客户，产权归客户所有。“我们可以提供的租期为1—3年、首付三成的‘以租代购’业务方案，客户可根据自己的需求选择不同方案。”该名负责人说。
C 利息更高
信用低的用户易违约
不过，就汽车融资租赁市场而言，“蛋糕”虽然诱人，但吃起来却不那么容易。对于企业来说，融资租赁业务其实风险很高。部分低收入、低信用人群在低首付购车的诱惑下，签订合同开走汽车，却不会按时还款，试图免费开几个月新车。对此，融资租赁企业也只能通过诉讼解决。
去年6月，蓬江区人民法院就判决了一起江门市一家汽车服务有限公司与黄某某的融资租赁纠纷。2018年2月，黄某某用融资租赁的方式，通过江门市一家汽车服务有限公司租赁了一辆雪佛兰小轿车，租赁期限从2018年2月5日至2021年2月4日，租车费用共69003元，双方约定租金分36期支付，每月为一期，按月支付，每期租金为1917元，每月5日前支付。但是，车辆到手一个月后，黄某某就开始不支付租金，还一直开着这辆汽车，该汽车服务有限公司于2019年1月9日派员工收回被告承租车辆，但黄某某仍然不支付已产生的租金，于是只好起诉至法院。最终，法院判决黄某某向该汽车服务有限公司支付租金19170元，并支付违约金3834元。“自公司营业以来，公司光是诉讼就有400宗左右。”江门市某汽车服务有限公司负责人坦言，遭遇客户拖欠租金的情况已是家常便饭，其中不乏骗车骗贷的骗子。
张伟星认为，融资租赁除了满足一部分前期资金紧张但未来预期良好的人提前拥有新车外，还会导致一部分无偿债能力的“次级贷”消费者也来买车。选择这种模式的人，很可能是传统金融机构风险较大的客户，甚至无法通过风险控制的客户，也不排除从开始就打算不交月供而开车的人。此外，汽车本身属于高风险的消费行为，比如重大汽车事故、交通违章等，因此，很有可能导致消费者无法偿债。
而对于消费者来说，汽车融资租赁同样是优缺点鲜明：首付或月供更低，利息也更高。记者调查了解到，以在江门一家汽车经销商处购买一辆包牌价格为13万元的小轿车为例，同是三成首付36期月供，汽车融资租赁的月供为3065元，普通贷款的月供为2907元，从总利息来看，汽车融资租赁的总利息为19365元，普通贷款的总利息为13650元。如果只提交一成首付，同样是36期月供，汽车融资租赁的总利息达24898元。而根据本地一家汽车融资租赁公司提供的方案，“以租代购”的年利率为9.6%，比起银行车贷分期大约5%、金融公司分期大约8%的年利息都要高一些。以在某汽车融资租赁公司购买一辆车身价格为12万元的小轿车，首付三成月供12期计算，其总利息为11520元。
D 规范融资租赁
广东出台措施促健康发展
五邑大学教授王忆认为，融资租赁要良性发展，首先从平台、汽车企业等卖方入手，必须将这一模式、可能存在的风险告诉消费者，其中一些方式必须简单而清晰，不能玩“套路”，而消费者也要有基本的金融风险控制，必须考虑自己是否有偿债能力。“卖方市场要信息公开，包括各种模式购车的总成本、汽车融资租赁中消费者的风险等关键信息，买方则在信用、偿债能力方面要有基本门槛。”王忆说。
今年3月，广东省地方金融监督管理局就率先发布了《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》。该《通知》规定，融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务，不得在业务宣传中使用“以租代购”“车抵贷”“汽车信贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样，不得为客户提供或变相提供融资担保服务。融资租赁公司经营车辆售后回租业务时，不得先行在支付款中扣除利息等费用。“本次广东省出台的政策，其监管业务对象更加明确，即汽车融资租赁业务。一方面，这将有效规范汽车融资租赁行业在营销宣传、产品销售、渠道拓展、企业经营等各层面的乱象，有力保障汽车融资租赁中消费者的知情权，保护消费者利益；另一方面，也将推进汽车融资租赁行业优胜劣汰，促进行业的可持续发展，最终推动我国汽车金融行业多元化发展格局的形成。”王忆说。
